Si estás pasando por este huracán financiero, no puedes resolverlo sólo y estás pensando en buscar una organización que ofrece consejería de crédito, hay varias cosas que debes saber.Las organizaciones de consejería de crédito básicamente ofrecen dos tipos de servicios: educación financiera y/o plan de administración de deuda.
Cuando la organización se pone el “sombrero” de educador, lo que hace es ofrecer servicio de consejería de crédito. No hacen préstamos, ni tampoco negocian en representación tuya con los deudores.
El servicio es proveer información educativa general y básica sobre cómo administrar el dinero, las deudas, ahorrar, manejar tarjetas de crédito, desarrollar un presupuesto y asistir tanto a individuos como familias con consejos financieros básicos.
Cuando la organización se pone el “sombrero” de administrador de deuda, lo que hace es ofrecer servicio de administración de deuda.
El término “management plan services” (plan de manejo de deuda) significa servicios relacionados con el repago, consolidación, reestructuración de tus deudas no aseguradas, e incluso la negociación de bajar las tasas de interés, reducir los cargos, procesar y manejar tus deudas con los acreedores.
Hay situaciones en que las personas lo que buscan es educación financiera. Hay otros que sabiendo lo básico buscan hacerlo por su propia cuenta como negociar intereses más bajos, consolidar con préstamos personales o renegociar las deudas.
Pero hay otros que prefieren o necesitan ayuda externa para negociar sus deudas no aseguradas. Aquellos que entran en el plan de manejo de deudas, la organización desarrolla un plan con los acreedores de las deudas no aseguradas. Los mismos acreedores tienen que aprobar el acuerdo. Muchas veces es renegociar la deuda, bajar el interés o eximirte de algunos cargos.
Aquí hay un costo que tenemos que saber: afecta el reporte de crédito y acceso a financiamiento. Si recibes educación financiera de una organización de consejería de crédito, ésto no se refleja en el reporte de crédito.
Sin embargo aquellos que una vez entraron al plan de manejo de deuda autorizando a la organización a renegociar, hacer un plan de pago, etc. se refleja en el reporte de crédito. Como consecuencia afecta el acceso al crédito, y deja una marca en el historial. Para algunos puede ser bueno, para otros no.
Una vez que la negociación ha sido aprobada por las tres partes, comienza el proceso del plan de pago. El más común es depositar dinero mensualmente en la organización y es ella la que se encarga de pagar tus deudas que no están garantizadas, como por ejemplo facturas de tarjeta de crédito, préstamos de estudios, facturas de atención médica, etc.
Normalmente toma más de 48 meses para que se complete el plan. Puede que sea más dependiendo del caso. Durante el tiempo que estés en el plan, no podrás obtener crédito adicional.
El otro efecto negativo es que si la organización no realiza los pagos, o se reciben tarde, pudieras perder todos los beneficios que te dieron tus prestamistas y las consecuencias pueden ser negativas para ti. Los acreedores pudieran cargarte más haciendo que tu deuda aumente. También se reflejaría en tu historial de crédito.
Ahora, hay ovejas negras dentro del rebaño
“Simplemente porque una organización diga que ‘opera sin fines de lucro’ no significa que sus servicios sean gratuitos o accesibles para tu bolsillo ni que sean legítimos.
En realidad, algunas organizaciones de asesoría de crédito cobran cargos altos, algunos de los cuales pueden estar ocultos, o pueden presionar a los consumidores a hacer contribuciones ‘voluntarias’ lo cual les causa un endeudamiento aún mayor”, nos alerta la FTC.
La FTC ha encontrado que organizaciones han engañado a sus clientes. El caso más sonado fue el de AmeriDebt.
En noviembre del 2003, la Comisión Federal de Comercio (FTC por sus siglas en inglés) estableció una demanda contra la compañía AmeriDebt, Inc. (organización sin fines de lucro), DebtWorks, Inc (administración y consolidación de deudas) y Andris Pukke (fundador) porque estaban operando como un negocio y no como una organización para dar consejería.
Incluso el fundador dirigía una compañía llamada Infinity Resources Group, Inc. que se encargaba de hacer préstamos a los consumidores de DebitWorks, y era el que aconsejaba a la gente a entrar en un plan de administración de deuda. Los consumidores habían sido referidos por AmeriDebt, que era el brazo educativo y sin fines de lucro.
En el 2006, la FTC cerró el caso imponiendo multas y restituciones por $172 millones de dólares siendo el caso más grande en la historia de la agencia en relación a las consejeras de crédito.
Otro sonado caso bajo la ley CROA fue el de Nationwide Credit Repair. En Agosto del 2003, la FTC llegó a un acuerdo con Nationwide Credit Repair donde ésta pagó $1,15 millones de dólares por violaciones a la ley CROA.
La organización fue acusada de hacer falsas promesas al prometer a los consumidores mejorar el reporte de crédito o remover información que es correcta.
Es por eso que cuidado al escoger la agencia de conserjería. Hay muchas que son serias, pero hay algunas que son la oveja rebelde del rebaño.
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