Pymes y Dicom: ¿Cómo aclarar las deudas? (I)

Es usual que las deudas impagas sean publicadas en Dicom, situación de gran complejidad para los emprendedores, ya que dificulta su solicitud de créditos y por ende su desarrollo como empresa.

Sin embargo "caer" en Dicom no es una situación irreversible, las personas y empresas pueden regularizar su situación. A continuación Hipólito Escalona, socio de Genesis Consultores, presenta una completa guía sobre este sistema y la forma de aclarar sus deudas y regularizar su situación.

¿Qué es Dicom?
Dicom es una división de la empresa privada internacional Equifax que mantiene un registro de acceso público a información acerca de la actividad de las personas y/o empresas en el sistema financiero y comercial en Chile. Esta base de datos se ha convertido en uno de los mejores indicadores del comportamiento financiero y comercial de una persona o empresa, siendo utilizado masivamente por instituciones financieras, comerciales y de otros rubros para evaluar el riesgo de sus clientes, tanto potenciales como existentes.

Caer en Dicom es una pesadilla para la mayoría de los emprendedores chilenos, generalmente se asocia a problemas de liquidez para saldar cuentas o peor aún, mala administración financiera, tanto personal como a nivel de empresa. El aparecer en los registros de esta empresa privada trae una serie de problemas y genera una serie de trabas para operar con el mercado financiero y comercial.

Dicom reúne información de una serie de fuentes nacionales, como por ejemplo la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (Sbif), el que es un registro privado y particular de estas instituciones, el Boletín de Informaciones Comerciales (BIC) que es el banco de datos original y oficial de cheques protestados y morosidades del sistema financiero y comercial, la Dirección del Trabajo, etc. Dicom agrupa todas estas bases de datos permitiendo evaluar el comportamiento de pago de los chilenos, o sea, permite evaluar el riesgo financiero y comercial de cada individuo o empresa.

Tipos de deudas
Para entender la dinámica que hay detrás de "aparecer en Dicom", debemos primero entender el "mundo de las deudas", que tipo de deudas existen y como se publican en esta base de datos.

Deuda Vigente: es el monto total, sin considerar intereses solo capital, que una persona o empresa (o sea, un Rut) debe al sistema bancario o financiero y que se registra en instituciones fiscalizadas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras. Esta deuda se publica en Dicom bajo el concepto de deuda vigente, y esta publicación no reviste inconvenientes para la persona o empresa, ya que sólo muestra el grado de endeudamiento global.

Por otra parte, cuando una persona o empresa no paga regularmente sus deudas estas pueden ser informadas en Dicom, a petición del acreedor, de la siguiente manera:

Deuda Morosa: si el atraso en el pago es entre 30 y 60 días desde la fecha de pago convenida entre las partes.

Deuda Vencida: si el atraso en el pago es entre 61 y 90 días desde la fecha de pago convenida entre las partes.

Deuda Castigada: si el atraso en el pago supera los 91 días desde la fecha de pago convenida entre las partes.

En orden de gravedad, la deuda castigada es la más relevante, luego sigue la deuda vencida y posteriormente las morosidades. Si a ello se suman acciones legales por parte de los acreedores, el tema se complica mucho más aún.

En Dicom se reflejan todos estos tipos de deuda enviadas por acreedores de distinta índole, desde Bancos, pasando por instituciones financieras, casas comerciales e incluso instituciones educacionales, basta que ellas ejerzan su derecho contractual (si es que existe) de publicar deudas impagas en este sistema y listo: si no reciben el pago, pueden enviar el dato a la base de Dicom.

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