Parece que son épocas de solicitar muchos préstamos. Algunos están saliendo de compras. Otros están buscando refinanciamiento. ¿Otros?...buscando oxígeno.
Pero surge una preocupación: ¿me afectará el puntaje solicitar crédito? ¿Cuántas investigaciones pueden hacerse sin afectarme? ¿Por qué le dan tanta importancia? Si hago muchas investigaciones ¿bajará mucho mi puntaje?
"He solicitado varias tarjetas de crédito en una semana y por sólo pedirlas me han bajado el puntaje" me escribe Norman de Florida.
"Estoy interesada en comprar un nuevo auto. He visitado dos lugares; en esos dos lugares, me han checado mi crédito. No he comprado nada porque estoy indecisa sobre si es o no el auto ideal para mi. Mi pregunta es: ¿es verdad que al chequear el crédito automáticamente te bajan puntos?" escribe Alma de Texas.
¿Cómo funciona?
Cuando queremos comprar un auto, sacar una tarjeta de una tienda, una gasolinera o aplicar para un préstamo es muy probable que tengamos que dar autorización para que investiguen nuestro historial de crédito.
Esto se conoce en inglés como "inquiries" (averiguaciones). Estas investigaciones se registran en el fichero del aplicante. En promedio, un consumidor solicita una consulta de su fichero en un año. Menos del 6% hace cuatro o más consultas para solicitar nuevo crédito.
Hay cinco categorías que determinan el puntaje FICO: Historial de pago = 35%; Cantidad que debes = 30%; Tiempo e historial de crédito = 15%; Nuevo crédito = 10%; Tipo de crédito en uso = 10%. Fíjate que el 10% del puntaje es basado en nuevo crédito. Para algunos prestamistas esta es una variable importante.
El puntaje toma en consideración aquellas consultas voluntarias (aprobadas por ti). Esto incluye: número de cuentas recientemente abiertas, la cantidad, el tipo de cuenta, número y tiempo de investigaciones.
El efecto en el puntaje va a depender del tipo de averiguación. Según Fair Isaac, la compañía que produce FICO, todo va a depender del tipo de consultas que hiciste.
¿Cuáles son las consultas que afectan y no afectan?
Las consultas que sí cuentan para la puntación son aquellas como solicitar una hipoteca, un préstamo para comprar un automóvil o algún otro crédito (tarjeta de crédito, préstamos personales, etc.). Estos tipos de consultas aparecen en tu informe de crédito y se incluyen en tu puntuación, según Fair Isaac. Cada vez que se da autorización a la institución de crédito para que pidan una copia de nuestro informe de crédito, éstas cuentan en la puntuación.
Pero si son realizadas en un breve espacio de tiempo y si son solicitadas para la compra de un auto o una casa se consideran como una sola consulta y tendrán poca importancia para la calificación.
Tiene lógica porque la compra de un auto o una compra de casa son préstamos grandes. Se entiende que una compradora sabia y prudente hará varias consultas antes de tomar la decisión financiera.
Hay vendedores que no les gusta que los compradores hagan consultas porque quieren se realice la compra inmediata. Pero tú tienes que cuidar tu bolsillo. Por eso, cuando vayas a comparar precio de autos, por ejemplo, sería bueno que sepas el puntaje (= credit score en inglés) antes de ir de compras. Así le puedes decir a ellos el puntaje para estimar el costo de financiamiento.
Si no lo sabes, dile al vendedor que no someta la solicitud de crédito. Que se limite a hablar sobre el costo del auto, pago mensual, beneficios, etc. Le puedes explicar al vendedor que estás haciendo consultas para saber cuál es la mejor oferta.
Si insistes en pedir el informe entonces, según FICO no afecta mucho. Por ejemplo, una investigación adicional, que iniciaste voluntariamente, puede que te baje cero como también cinco puntos. Dependiendo del nivel de puntaje que tengas, esos cinco puntos pueden hacer una diferencia o no.
Las consultas que no cuentan para la puntación son aquellas realizadas por negocios, o las consultas hechas por negocios con los que ya tienes una cuenta de crédito. Tampoco se consideran las consultas de crédito de posibles empleadores. Aunque pueden aparecer en tu informe de crédito, no se incluyen en la puntuación.
Si se solicitan varias tarjetas de crédito en un breve espacio de tiempo, como el caso de Norman, aparecerán en el informe muchas consultas y baja el puntaje. Y si eres de esos que tienes poco historial de crédito, el impacto es mayor.
Y el problema es que esto se traduce en mayor riesgo. ¿La razón? Las personas que tienen seis o más consultas en sus informes de crédito tienen una probabilidad ocho veces mayor de declararse en quiebra que las personas que no tienen consultas en sus informes.
La preocupación de que baje el puntaje es válida porque la posible baja se traduce en mayores costos de financiamiento. Una bajada en el puntaje puede hacer la diferencia entre cientos o miles de dólares en gastos por financiamiento.
Al final tú decides.
No hay comentarios:
Publicar un comentario